By 非凡新聞周刊
Published 2010/12/18
40歲，大部分都是下有幼子、上有高堂，還得扛房貸的「三明治夾心族」，但眼看錢花得愈來愈凶，而頭髮卻愈來愈白，似乎再不做退休規畫就來不及了。根據本刊委託EOLembrain東方快線完成的「40世代」大調查，有高達48％的民眾對眾對於「事業」最為困惑，最困惑的事情就是「擔心薪水不夠用」（51％）。
到底40歲要怎麼樣才能在花費很大的情況下做好資產配置？財經專家林奇芬建議，把一份薪水做3種用途：
1.儲蓄占薪水2成：每月固定為自己「減薪」2成存起來，從剩下的8成裡來規畫生活開銷，就可以存下理財規畫的基礎。
2.房貸占薪水3成：雖然目前利率多在2％以下，但低利環境不一定能延續20年，因此維持每月貸款金額不要超過收入3分之1，可有效防範利率攀升將增加房貸負擔的風險。
3.每月5千存教育費：將教育費重心放在中、大學階段，從小孩出生後每月固定儲蓄5千元，即使年息僅2％，18歲可累積近130萬元，孩子大學可免背學貸。
最後，建議40歲的人，只要生活中增添一筆財務負擔時，最好用同等金額與時間買保險來平衡，例如要付房貸20年、1千萬元，最好也買個總額1千萬元，時間長達20年的意外險，可以保障不會付不出房貸。
===================================
實際精算數字子假設月入10萬
房貸 10萬 * 0.3 = 3萬 *12*20 = 720 萬 /0.7= 1028 萬
儲蓄 10萬 * 0.2 = 2萬
教育費 0.5 萬
保險 1.5 萬
生活費 3 萬
買的起台北的房子嗎? 很拼
<如果工作穩定>
實際精算數字子假設月入10萬
房貸 10萬 * 0.4 = 4萬 *12*20 /0.7 = 1371萬
投資理財 3萬
生活費 3 萬
買的起台北的房子嗎? 應該沒問題
<如果工作不穩定>
實際精算數字子假設月入10萬
房貸 10萬 * 0.3 = 3萬 *12*20 = 720 萬 /0.7= 1028 萬
投資理財 5 萬
生活費 2 萬
買的起台北的房子嗎? 很拼，但假如投資得宜沒問題
<包租公>
如果房租足以攤還本利，則收入只要足之夠生活費就好，20年後自然有相當的資產
養老:收房租
教預費:房子抵壓一下就有了
結論：
(1) 保險的購買需考量個別狀況，如果高風險族群建議買意外險，如果低風險族群建議買少量保險，如果高資產族群建議不用話花錢保險，畢竟沒有人靠保險致富!
(2) 對於養老的生活費，可以買保險(fixed annuty payment)或者是買固定收益資產(Real estate, Gov Bond)
(3) 對於資產價格穩定的投資或者是對某資產有絕對精準的判斷，可以採高度財務槓桿，EX: Real estate
(4) 對於資產價格波動較大的投資，建議採低度財務槓桿，EX: Equity
(5) 如何資產需檢視資產品質及規模，空泛的建議對大家都沒幫助，EX: 新聞雜誌
Published 2010/12/18
40歲，大部分都是下有幼子、上有高堂，還得扛房貸的「三明治夾心族」，但眼看錢花得愈來愈凶，而頭髮卻愈來愈白，似乎再不做退休規畫就來不及了。根據本刊委託EOLembrain東方快線完成的「40世代」大調查，有高達48％的民眾對眾對於「事業」最為困惑，最困惑的事情就是「擔心薪水不夠用」（51％）。
到底40歲要怎麼樣才能在花費很大的情況下做好資產配置？財經專家林奇芬建議，把一份薪水做3種用途：
1.儲蓄占薪水2成：每月固定為自己「減薪」2成存起來，從剩下的8成裡來規畫生活開銷，就可以存下理財規畫的基礎。
2.房貸占薪水3成：雖然目前利率多在2％以下，但低利環境不一定能延續20年，因此維持每月貸款金額不要超過收入3分之1，可有效防範利率攀升將增加房貸負擔的風險。
3.每月5千存教育費：將教育費重心放在中、大學階段，從小孩出生後每月固定儲蓄5千元，即使年息僅2％，18歲可累積近130萬元，孩子大學可免背學貸。
最後，建議40歲的人，只要生活中增添一筆財務負擔時，最好用同等金額與時間買保險來平衡，例如要付房貸20年、1千萬元，最好也買個總額1千萬元，時間長達20年的意外險，可以保障不會付不出房貸。
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實際精算數字子假設月入10萬
房貸 10萬 * 0.3 = 3萬 *12*20 = 720 萬 /0.7= 1028 萬
儲蓄 10萬 * 0.2 = 2萬
教育費 0.5 萬
保險 1.5 萬
生活費 3 萬
買的起台北的房子嗎? 很拼
<如果工作穩定>
實際精算數字子假設月入10萬
房貸 10萬 * 0.4 = 4萬 *12*20 /0.7 = 1371萬
投資理財 3萬
生活費 3 萬
買的起台北的房子嗎? 應該沒問題
<如果工作不穩定>
實際精算數字子假設月入10萬
房貸 10萬 * 0.3 = 3萬 *12*20 = 720 萬 /0.7= 1028 萬
投資理財 5 萬
生活費 2 萬
買的起台北的房子嗎? 很拼，但假如投資得宜沒問題
<包租公>
如果房租足以攤還本利，則收入只要足之夠生活費就好，20年後自然有相當的資產
養老:收房租
教預費:房子抵壓一下就有了
結論：
(1) 保險的購買需考量個別狀況，如果高風險族群建議買意外險，如果低風險族群建議買少量保險，如果高資產族群建議不用話花錢保險，畢竟沒有人靠保險致富!
(2) 對於養老的生活費，可以買保險(fixed annuty payment)或者是買固定收益資產(Real estate, Gov Bond)
(3) 對於資產價格穩定的投資或者是對某資產有絕對精準的判斷，可以採高度財務槓桿，EX: Real estate
(4) 對於資產價格波動較大的投資，建議採低度財務槓桿，EX: Equity
(5) 如何資產需檢視資產品質及規模，空泛的建議對大家都沒幫助，EX: 新聞雜誌
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